银行估计也没有想到，一直靠存贷利差赚钱的营生，怎么突然就行不通了，现在甚至还得贴钱来做贷款，赔钱赚吆喝。

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根据数据显示，国内商业银行的贷款规模再创新低，很多银行都面临着贷款放不出去的窘境，可是市场上不管是住房贷款还是抵押贷款，暂时都没有很明显的复苏景象。

在大家的固有印象里，银行做的应该是稳赚不赔的买卖，通过吸收市场上的闲置资金，只需要支付低廉的利息，再把大家的存款以较高的利率贷出去，获取中间的利差。

可是，现在贷款的利率已经变得越来越低了，以一手房按揭贷款为例，优质客户可以做到3.90%，要知道银行三年期的大额存单利率都在3.20%-3.40%之间，收益率已经压缩到50-70个bp了。

而且银行还要经营风险，万一客户逾期或者提前结清贷款，这笔交易就是稳赔了。

当然，很多朋友会说客户并不是都会买大额存单，还有很多活期存款的客户，那利差就会很大，银行还是能赚不少钱。

事实上，随着金融服务的不断普及，老百姓对于理财都有了自己的认知，还有很多客户会购买理财产品，银行在有些产品上花费的成本甚至会高于贷款利率。

所以，信贷红利正在逐渐消失殆尽，银行端也开始着急了，按照这样的趋势下去，贷款获客成本不断增加，而且在大部分优质客户身上都赚不到钱，未来还能靠什么？

第一，中间业务收入。

银行可以理解为一个金融超市，里面有形形色色的金融产品，之前大家主要是靠存款和贷款来赚钱，但是发现好像还可以拓展一些新的业务，所以就出现了中间业务收入。

区别于主营业务收入，中间业务收入就是银行联合其他金融公司，以客户为导向，利用多元化的产品，给客户、银行、第三方公司都带来收益。

比如我们常见的保险、信托、基金、贵金属、承兑和信用证等等，这些业务不仅可以解决客户的需求，还可以给银行端带来非常可观的收入，而且风险还可以多方共担。

可能很多人都会纳闷，怎么现在银行的理财经理，好像一般都不会建议客户购买理财产品了，反而是天天介绍保险产品，把保险说得天花乱坠。

实际上，这就是银行在追求更高的EVA，每销售一笔保险产品，保险公司给银行的中收高达保费的20%-30%，难怪大家都说现在银行跟保险公司都没啥区别了。

随着金融市场的不断发展，银行中间业务收入在总收入的占比越来越高，越来越多的银行高管开始把重心转向中间业务了。

第二，放低客户准入标准。

银行是经营风险的企业，高风险才能收获高收益，现在这样的大环境，银行想赚钱的话，就得从两个方面着手，一方面提高产品的盈利能力，另一方面就是降低客户的准入门槛。

目前银行面临的现实问题，那就是需要资金的客户不敢发放贷款，不需要资金的客户求着别人申请贷款，造成了资源的极度不平衡。

实际上那些资金需求比较大的企业和个人，即使银行提高一些贷款利率，他们一样会抢着来申请，只是银行的风控认为这些客户并不是优质客户，出现风险的概率比较大。

可话又说回来了，银行业的竞争这么激烈，优质客户本来就不够用，通过价格战来争夺客户，最后的结果就是银行全盘皆输。

银行想要打破这个困局，就是需要修炼自己的内功，不要一味地用固有模式去寻找客户，在防范风险的前提下，尽可能把更多的客户纳入进来，这样即使个别客户出现不良，也不会影响整个银行的营收能力。

放眼未来，银行的个贷经理可能会越来越少，但是一线营销人员肯定会越来越多，别再奢望还有“大锅饭”，银行员工想提升自己的收入，就得想清楚自己可以给银行带来多少利润。

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