债务协商，于负债逾期、急切想要“上岸”的借款人而言并不陌生。近年来，网络上充斥着大量以债务重组为名义的个人或公司，以中介、法务的身份定位，为借款人提供所谓延期、停催以及协商减免等服务，并从中赚取佣金。

这类广告无孔不入，弄虚作假的协商手段也让金融机构叫苦不迭。7月19日，读者乔羽（化名）向北京商报记者反映称，自己朋友圈一名贷款服务中介发布“大量收捷信逾期，保出结清证明”相关内容，声称可通过债务处理减免结清捷信消费金融贷款，并做出了“0元结清”“低至1折”等承诺。

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北京商报记者进一步调查发现，乔羽所说的“大量收捷信逾期”本质上就是债务协商，借款用户在协商完成前需要先向中介支付一定比例的服务费。而这类瞄准捷信消费金融精准“开炮”的广告在互联网上也并不少见，为什么选择捷信消费金融？“0元结清”真的能实现吗？

代理中介承诺“0元结清”

中介代理协商还款手段又“升级”了，这次直言能0元结清。

“朋友圈发布的广告中，说大量收捷信逾期，0元结清，保出结清证明，不用邮寄手机号，7-15天左右出方案。想问问这种情况真的靠谱吗？”看到贷款中介发布的广告后，乔羽提出了这样的疑问。乔羽指出：“一直知道债务协商、停息挂账这些操作，但还是头一次看到中介直接点名某家机构，还说是0元结清。”

带着乔羽的困惑，根据乔羽提供的信息，北京商报记者找到了这名发布0元结清广告的贷款服务中介张洲（化名）。在问及“大量收捷信逾期”的广告信息后，张洲首先询问了在捷信消费金融的欠款还剩多少、是否已经逾期等信息，随后便提到服务费为协商减免金额的20%，包操作。

对于0元结清这一宣传点，张洲解释道，0元结清，就是付完服务费后不用再还款了，直接结清。以欠款1.2万元为例，捷信消费金融直接减免1.2万元，需要支付20%的服务费，共计2400元。“如果你想操作，只需要提交资料，再做个呼叫转移就行了，由法务老师进行操作。”张洲补充称。用户所需要填写的资料除了基础的身份信息外，还包括办理贷款时填写的城市和学历、总贷款次数、剩余还款金额等。

0元结清意味着用户只需要支付20%的费用，就能偿还全部的欠款。在问及0元结清是否还需要满足其他要求时，张洲指出，没有其他要求，只需要提供对应的资料信息，后续便可以直接由法务老师负责。

北京商报记者进一步调查发现，在各类公开社交平台上，还有大量贷款中介发布0元结清捷信消费金融逾期的广告。这类广告大多提示用户，可通过提供相关证明材料（收入证明、家庭财务状况证明等）向捷信消费金融客服提出0元结清的要求，再共同协商还款方案，最终实现0元结清。广告的最后，往往是中介留下的个人联系方式，引导用户授权代理协商。

“0元结清主要是为了吸引用户，想要实现这一步也是有条件的。具体的操作金额，要看本金偿还情况和逾期周期，只能说0元结清是最好的结果。”另一名债务协商中介坦言道。

此外，在北京商报记者连续追问能否确保0元协商后，张洲又表示，通常都是0元，但不能说保证。即便不是0元，最多也就是1-3折即可结清。

“最初我还以为是捷信消费金融开放了新的还款通道。如果还是债务协商的话，不确定因素还是很多。”针对前述情况，乔羽如是说道。

精准“狙击”捷信消金

在采访过程中，张洲将这一协商流程定位为“债务处理”。借款用户需要先行支付一半的服务费，在协商完成后支付剩余部分，操作周期大约7-15个工作日。

经北京商报记者对比，从业务流程来看，张洲所述的结清流程，与过往受到广泛关注的债务协商流程基本一致，均是通过授权第三方代理向金融机构进行延期还款、减免还款金额等协商流程，背后也同样有所谓法务老师在进行指导。用户在提供对应信息后，通常是以将自己的电话卡邮寄给贷款中介，由对方与平台方进行直接沟通。本次张洲提出的设置呼叫转移也是同一目的。

与过往操作最大的不同，则在于0元结清。而值得一提的是，上述协商方案仅仅针对捷信消费金融。在问及其他消费金融机构能否操作0元结清时，张洲表示，其他消费金融机构只能做停催、延期或者分期。

为何选中捷信消费金融？张洲等中介人员在采访中未给出正面回应，但话语间也隐晦地指向了捷信消费金融当前的运营状态。近两年来，从裁员、暂停自营业务到转让消费金融牌照，围绕捷信消费金融展业的消息频出，公司业绩也大幅下滑。

而捷信消费金融在贷后管理方面的混乱，也引发用户的不满。读者唐千（化名）告诉北京商报记者，自己于2018年在捷信消费金融借款4万元，自2020年开始出现逾期，但累计还款金额已达到4万余元。“2023年3月，一个自称捷信消费金融外包调解中心的人员给我打电话，说我还欠捷信消费金融2万元，并提出再一次性还款6000元便可以结清欠款并开具结清证明。”唐千称。

为了解决逾期这块“心病”，唐千在简单盘算过后通过捷信消费金融线上渠道还款6000元，但却未能在约定时间内收到捷信消费金融的结清证明。两个月后，唐千再次收到了捷信消费金融的催收电话，经其查询，自己在捷信消费金融仍有7000余元借款在逾期中，并仍在计算逾期利息。在唐千与捷信消费金融客服后续的沟通中，客服对这一结清方案进行了否认。

在唐千看来，捷信消费金融这类外包催收方与客服解决方案不一致，让还款流程显得更加混乱。也有受访用户认为，一方面相较于用户，中介方对于各类金融机构了解程度更高，更能从中找空子、钻漏子；另一方面，捷信消费金融当前本身的经营状态和在催收方面的无序管理，也让非法代理维权有机可乘，甚至做出了0元结清等宣传。

在各类公开社交平台上，反馈捷信消费金融不当催收的信息不在少数。在分析人士看来，综合中介和贷款用户的反馈来看，捷信消费金融当前在催收等业务中展业模式让非法代理维权钻了空子。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，从持牌机构来看，其未对外部及时、透明地公布相关信息，使得金融消费者并不了解目前机构情况；从外部中介来看，其试图利用金融消费者与持牌机构间的信息不对称进行牟利。

厚雪研究首席研究员于百程分析直言，捷信消费金融当下的展业状态，影响了其催收效率，部分逾期的借款人开始持观望态度。在这种背景下，一些贷款中介利用这一点，给予诱人的承诺以吸引借款人。这类中介的方式，和网络上为个人提供债务处置代理服务的中介本质上是类似的。

中介精准“狙击”，当事方捷信消费金融对此是否知情？对于用户所说的客服与催收方协商口径不一致的情况，该公司计划如何解决？当前在贷后管理方面有哪些管控手段？逾期用户又有哪些常规渠道和公司进行协商还款？北京商报记者向捷信消费金融方面进行了采访。

捷信消费金融回应称，当前公司治理和业务进展一如既往，正常进行。同时积极致力于打击网络非法中介的宣教活动，以确保客户不被网络非法中介提供的不真实和欺诈广告所误导。公司一直与相关部门合作，以减少这些非法代理中介的行为所带来的危害。

非法维权或将被举报

0元结清逾期款项，在消费金融行业内究竟能否实现？北京商报记者也向包括捷信消费金融在内的多家消费金融机构进行了求证。

针对“中介承诺的0元结清，可行性大不大”这一问题，有消费金融机构人员直接给出了“骗局”的评价。前述从业人员指出，这就是非法代理维权的一种，用户本身也可以向平台提出合理的诉求，与平台进行协商和交涉。金融机构对于用户协商还款留有空间，但肯定是基于对真实材料的审核。

另一名消费金融机构工作人员同样提到，从企业展业实际情况来看，0元结清的概率基本没有。代理维权本身就是非法的，如果机构识别到协商方并非为借款用户本人，可能会直接向警方进行举报，制造虚假材料的更是不会受理，也不排除0元结清是骗钱。

而捷信消费金融则进一步强调，公司的经营原则是必须全额偿还合同债务。同时，公司致力于在准确和公平的原则基础之上，为有经证实和有记录可查询的、确有财务困难的客户提供支持。

事实上，用户通过代理协商维权，中介方在收款后“跑路”的情况也并不少见。苏筱芮指出，用户通过代理协商平台操作还款可能泄露个人信息，使得信息遭受不法利用，此外还可能被骗取各类名目的费用，在财产上遭受损失。

回归到捷信消费金融的催收业务上，苏筱芮表示，对于捷信消费金融而言，后续的情况不外乎三种，第一种是情况好转继续经营，第二种是被外部股东收购后继续经营，第三种是有序退出。不论哪种情况，理顺机构的资产负债都是其中的必经环节，并不影响逾期用户履行还款义务。

“而不论是哪种结局，捷信消费金融都要做好对应的管理业务。建议捷信消费金融强化与金融消费者之间的沟通与交流，如果确实委托了外包机构，也可以对外公示外包机构的名称及官方联络方式，避免‘李鬼’趁虚而入。”苏筱芮说道。

于百程同样提到，网络上的贷款中介鱼龙混杂，容易让用户陷入新的骗局中。同时，捷信消费金融属于持牌的金融机构，借款人逾期信息会与央行征信系统对接，从而影响个人征信。为了防止相关风险，借款人如有协商需求，可通过正规渠道进行申请沟通，跟金融机构直接沟通解决。

北京商报记者廖蒙